sw666sw的博客>>
新移民或者学生，来到美国安顿下来以后，一般都会去银行开户口。开户口需要哪些证件？银行户口有几种？哪种是你最需要的，它们相应的费用是什么？Banker是不是会介绍你最需要的那种户口？在使用户口过程中应该注意什么？怎样才能避免各种费用？怎样才能拒绝Banker给你介绍的各种你不需要的服务？
从本日开始，我将一条一条给大家慢慢解释，希望能帮助大家省掉一些不必要的花费。
在了解美国各种金融服务之前，你先要明白，大部分的银行，Banker的收入是跟他/她的业绩有关的，也即底薪+佣金（奖金），而佣金或奖金的多少一般是与他开了多少户口，介绍成功了多少相关产品有关的。听我慢慢道来。。。。。
（第一篇博文，大家不要拍砖，在此声明，绝大多数Banker 是诚实助人的，请不要对号入座）
一般情况下，Banker 开支票户口挣的点数最多，而银行从支票户口挣的钱也比其他户口类型多，因为支票户口不需要支付你任何利息，而更主要的，是与支票户口相关的各种费用是银行的一项非常可观的收入。所以，当你走进银行时，如果你说你是来开户口的，那Banker是非常乐于帮你的，即使要下班了，他也会牺牲个人时间为你服务。而同一个时间，如果你进去跟他说ATM没给你收据，那他会很高兴地介绍你自己去打800号电话的。
先些几点进入银行以后要注意的事：
1。不要开你不需要的支票户口。
不要被说服关掉你以前的户口，再去开一个新的。好多时候，如果你申请Loan的时候，有的银行是会参考你跟银行的Relationship的。另外，好多时候，你旧的户口可以提供的Benefit，新开的户口已经不能提供了，除非新的户口能给你很多促销的好处。
2。不要在一家银行开好几个支票户口。
每个支票户口都有最低存款要求，或者其他要求，一旦你达不到，月底你会看到银行扣了你25美金，虽然你在另一个户口里放了好几万，但是，对不起，这个户口低于1500了，而且它们没有正确的“联起来”，（见鬼，我作为客户，怎么知道它们怎么联起来！），我曾亲自看到，一家客人被开了7个支票户口，每个每月扣25美金，直到扣到1000多美金的时候，客人才发觉，气冲冲地到银行来吵架，经理是把钱退给客人了，但那个聪明的Banker也挣了好多点数了。
3。一般情况下，如果你支票户口里有足够的钱支付你的开销，你要提前告诉Banker你不需要OverDraft Ｐｒｏｔｅｃｔｉｏｎ， 有些Ｂａｎｋｅｒ 不问你就自动给你申请了，但他从来没有告诉你那是会上你的信用记录的， 而你信用记录上ＨａｒｄＩｎｑｕｉｒｙ 越多，信用分数越低（当然还有考虑其他因素），关于信用分数怎样计算，我会在以后的博文里写到。
４。“恭喜你，你被批准了一张信用卡！让我来帮你ＳｅｔＵｐ（小排骨来了）” （他应该问你要不要申请信用卡，而不是Assume你肯定需要。而前面这句话是不是很Misleading，客人会以为是什么好事呢，需要Banker来帮忙SetUp，这不是我的杜撰，这是某家银行Training他们Banker的用语），当你听到这句话时，告诉Ｂａｎｋｅｒ“且慢！”
首先，先问你自己，你是不是需要申请一张新的信用卡，
其次，如果要申请，这家银行的信用卡是不是最好，有没有年费，Ｂｏｎｕｓ 给的多不多。
再次，你要清楚，Ｐｒｅ－Ａｐｐｒｏｖａｌ 并不代表银行一定会发给你信用卡，你要清楚你的信用情况，否则，拿不到信用卡是小事，你的信用记录上又多了一个Ｈａｒｄ Ｉｎｑｕｉｒｙ。而Ｂａｎｋｅｒ是不在乎你的信用分数的。特别是第一次申请信用卡的人，千万不要让Ｂａｎｋｅｒ一次又一次地给你试着申请信用卡！
最后，只要你的信用足够好，你不开银行户口，也可以申请某家银行的信用卡。
如果刚来美国，还没有信用记录，最好第一张卡用抵押的方式申请，比较容易获得。但现在不是每家银行都办这种业务。
更离谱的是，有的Banker甚至不经过你的同意就给你申请了信用卡，好多时候客人就算了，多一张卡而已，曾有客人不肯罢休Banker被Fire的例子。
5.报税季节，你去银行开IRA户口，你只想把钱存入FDIC保险的帐号，比如CD定存，以便将来养老，但Banker告诉你：“没关系，我们这个产品是保本的，而且是延税的。。。“，然后你稀里糊涂就把钱存入了年金。（没有贬低年金的意思）。遇到这种情况，你最好问一下Banker，“谁给保本？“，是FDIC， SIPC，银行本身，Insurance GuranteedCorporation还是保险公司本身？象上面提到的年金，FDIC是不给你保的。另外，你的IRA户口本身已经是延税的了，你再把一个延税的年金放里面，你是享受不到延税的平方的，除非年金的利息比定存高很多，而且你愿意承担风险。这里Banker没有告诉你的是：年金是有佣金的，而定存，对不起，人家费半天劲帮你填表，办理定存，基本跟为人民服务差不多。
我不反对Banker给客人推荐各种不同的产品，但一定要给人家解释清楚，风险，收益，由客人自己做决定选哪种产品，那毕竟是别人养老的钱。
有一家公司培训销售人员的一个窍门是：KISS（Keep It Simple&Stupid），所以，银行没有培训你了解每种产品的义务，你做为消费者，要懂得各种理财产品的不同，这样才不至于别人给你什么，你就接受什么。
6. 不要轻易在银行买那种Quick/Simple Issue term Insurance.
前几年有一家大银行Push Banker 卖一种Simple Issue Term Insurance，5万以下不需要查体，电脑里填一下表，打个电话到保险公司就搞定，每月你会看到有几快或十几快美金从你账上扣掉，绝大多数客人后来都来银行Cancel了，当然前面交的钱也打了水漂。有一个TopBanker卖了上白份这种保险，参加了公司的TopPerformerAppreciationMeeting，但受损失的是客户。保险是一个家庭理财的重要产品，银行的Brokerage一般会提供多家产品供你选择，而且保险一般一买就是几年的Commitment，一定要清楚你需要哪种保险，你每月可以承受的Premium是多少，可以承受多少年，各种不同保险的区别，相对应的风险是什么，给你承保的保险公司资质怎样，评级如何，而不是在你开户口的时候随便就顺手买个保险。
7.如果你刚来美国，或是来美国旅游，还没有社安号（SocialSecurityNumber），你去银行开了个户口，那么请注意，请不要去买Domesticfixed Annuity,你将来取出来的时候，保险公司会自动帮你代扣20%的联邦税（Withholding）。更离谱的是，有的Banker会告诉客人是保本定存。这几年银行的Compliance部门管的严了些，这样做的人已经很少了。曾经有一个南美某国的华人，因当地货币通货膨胀厉害，每一两年他就把钱换成美金来唐人街存，（当然美国也有亲戚），有一次拿着一个SavingsBook让我帮他找他几年前存的定存，SavingsBook上是那个Rep给他写的帐号，利息等（这种Savingsbook现在已经基本不用了），最后找来找去才找到，原来是存到保险公司的FixedAnnuity里面去了，客人一听没有FDIC保险，坚持要提出来，但是那20%是拿不回来了。
下面Roses的跟贴说没有人会RiskCareer来干这种事，但这些事都是实实在在发生的，以上几个例子（罚1000+Fee，没有授权给别人开信用卡,卖N个保险，给外国客人年金当定存来卖），是发生在三家大银行的三个TopBanker身上的，其中有人已经被Fire掉了。是分行经理不知道吗？非也，因为每个分行的压力都很大，有个别的经理就睁一只眼，闭一只眼，Banker业绩高，分行经理奖金也高，而一旦被查出，Banker走人，分行照样开门营业。如果不信，请到纽约加州华人聚集的大银行的分行去打听一下，这些年被炒的TopBanker，TopBroker。
还是那句话，我只是举些例子，没有打击所有Banker的意思，请大家息怒。你如果不同意我的观点，你也可以多举些Banker助人为乐的例子，这样有助于大家有不同的认识。
未完待续
（想回复Roese的回帖，放了几次都放不上去，先贴在这里吧
谢谢Roses的补课，我在帖子里开头已经说了，绝大多数Banker是诚实助人的，但有些人做事确实不应该，我只是给大家提个醒，当你走进银行，会有类似事情发生，虽然发生的机率很小。银行提供的任何产品都是有它的市场和道理的，但是是不是适合每个人要由客户自己判断，但银行没有义务给大家解释，所以客户在迈进银行大门之前要自己搞清楚需要什么。我是在银行工作，而且写的几个例子都是亲眼所见。
1. 不同的银行有不同的规定，有的银行Banker再开一个同样的户口是会赚到钱的，在银行时间的长短是一个考量的因素，当然还有其他方面。
2.最近几年经济不好，银行贷款收益变少，各家银行纷纷修改收费标准，你可以问问你的分行经理，看看P&L月结单上收的Fee占了多大比例。
3.OverdraftProtection 是有它的好处，我已经说了，你如果账户里钱足够多，你可以不要，而不是由Banker来替你决定，变成了一个DefaultAttachment。另外，OverdraftProtection如果和信用卡联在一起，还会产生CashAdvance费用等等，用的时候要小心。 本来想专开一贴介绍Overdraft和charge off 的，码字太辛苦，另外看来发贴会得罪人，是不是继续发贴我还要再考虑一下。但不管怎样，谢谢Roses的补充。
4.开一个信用卡，Banker可以挣到0-25美金不等（以我待过的银行为例），有些比较忙的分行，一天开几张信用卡不是不可能，这足以让有些人铤而走险了，我见过不只一个客人来银行Complain，据我的观察，这种事发生在新移民比较多的地方。还是那句话，个别人。
5. IRA很多规定，本来也想开一贴详细介绍的。IRA只是一个户口，开好户口后，你可以在里面放不同的产品，MoneyMarket，CD，年金（对，我说的是FixedAnnuity，我不需要Google就可以回答你任何关于FixedAnuuity的问题。还可以放VariableAnnuity），股票，债券，基金，你甚至可以放USGoldCoin,但不能放其他国家的Goldcoin.TraditionalIRA大多数放的是PreTaxContribution， Roth IRA 是AfterTax Contribution，但在你拿出来之前，他们都是在户口里享受TaxDefered Growth，也即每年的增长或收益不用交税，将来取出来时交税或免税的规定不同。如果CD年利率是3%，而FixedAnnuity也给你3%，那你为什么要给客人放FixedAnnuity而不是CD？为什么舍弃FDIC保险而寄托于保险公司保险（金融危机可是有保险公司倒闭啊）？我帖子里说了，如果年金的利率足够高，而客人将来有可能用到Annuitization的Feature，而你又给客人解释清楚了，没有问题，关键是好多老人被卖了年金而以为是有FDIC保险的，这就不对了。我没有指责Banker，只是指出了一种现象。
希望我们的讨论能给大家一点有用的信息。
节日快乐！
| 欢迎光临 德国开元华人社区 开元周游 (https://forum.kaiyuan.de/) | Powered by Discuz! X3.2 |