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[信息分享] 【干货】详解德国私人短期贷款,哪款适合你?

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发表于 25.7.2021 21:43:28 | 显示全部楼层 |阅读模式
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当我们遇到资金困难时,往往都会选择找银行贷款。比较常见的有我们熟悉的个人住房按揭抵押贷款,简称房贷,用于买房自住或投资。在德国各类不同的贷款中,私人房贷利率是最低、最划算的一种。但是通常贷款金额较大,借贷周期较长,对贷款人的自身条件有严格的要求,且发放款项必须用于购房。

在日常生活中,我们需要贷款的情况并不只局限于买房,还有买车、装修、置办家具、留学、经营周转等等……诸如此类所需贷款金额不高,而且通常借贷周期也不长的贷款。那么针对这类情况,市场还有哪些贷款可供我们选择呢?——当然有啦,就是私人短期贷款。

许多即使常年呆在德国的小伙伴们对于德国市场上一些常见的、实用的个人短期贷款,也并不是很了解。今天永隽将结合具体贷款示例来分析说明,这些常见的个人短期贷款各自的特点和适合人群, 以方便大家在有需求时,结合自己的情况进行选择。

个人短期贷款种类

No.1分期付款贷款Ratenkredit

简介:Ratenkredit是信贷市场上常见的信贷形式,主要用于中长期融资。贷款人需要将贷款总金额分期偿还。
申请条件:借款人必须是德国已登记的常住居民,银行或信贷机构会提前进行信用检查(如通过Schufa),并计算借款人的收入、支出和迄今为止的借款情况,以确保借款人有足够的偿还能力。
利率和费用:Ratenkredit的利率与贷款金额、还款期限、年还款率等因素息息相关,此外还有可能需要支付手续费。每家银行和信贷机构提供的利率不等,贷款条件也有出入,与借款人的自身条件息息相关,建议在贷款前多做对比。
为了方便大家有具体的概念,让我们来看一下ING Diba 的Ratenkredit 示例(如下图,仅供参考):

具体贷款示例:假设您选择了ING的Ratenkredit贷款5000欧(eff. Jahreszins为3.49%;geb. Sollzinssatz p.a.为3.44%),并选择96个月的贷款时限。那么您将需要总共支付5725,71欧元,每月需要支付59,65欧元,并支付96个月。

优缺点总结:Ratenkredit没有特殊的应用要求,也就是说借款人想如何使用这笔钱都可以。贷款金额的范围从几千块到几万欧比较广,给予了借款人很高的自由度。根据德国联邦银行,目前个人消费贷款(Konsumentenkredit)的市场利率为5,92%(5年固定利率),相较之下Ratenkredit要划算得多。但若是与房贷相比(目前10年固定利率, 零首付在0,9%左右),Ratenkredit的利率就偏高了。但同时大家必须考虑,如果贷款金额太小,比如说低于10万欧元,市场上很难找到银行提供房贷,即使找到,利率也会相应提高。因此小伙伴们要根据自己的实际情况和贷款用途,选择对应的贷款种类,以达到利率最优化的目的。

No.2汽车贷款Autokredit
简介:汽车贷款是指用于购买汽车向借款人所发放的贷款,也叫汽车按揭。目前在德国,有55%的二手车,以及62%的新车都是通过汽车贷款成功购买的。除了贷款以外,在德国还流行Auto Leasing。Auto Leasing属于租赁,需要签署2-4年的Leasing合同,租期满后租赁物件需要归还,也就是说汽车的所有权非承租人所有。而汽车按揭期满后,可获得汽车所有权。

申请条件:借款人必须是德国已登记的常住居民,具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力,并且信用良好。(可通过提交工资单、Schufa报告书、工作合同等来证明。)汽车贷款仅用于购买汽车,不可作他用。

利率和费用:目前市场上的汽车贷款利率幅度较大,除了需要考虑个人偿还能力、信用度等条件,还款年限也将起到决定性的作用。另外,购买新车或是二手车、贷款总金额的高低对利率也会有一定影响。根据2021年5月的统计,德国汽车贷款市场利率在2.49%到10,90%左右浮动,较普遍的平均利率大致为3.99%。(此统计基于贷款总金额为18.200欧,用于购置新车,贷款时限为48个月。)值得一提的是,为了提倡环保,一些银行还额外为电动汽车这类比较环保的汽车减息。

为了方便大家有具体的概念,为大家附上Postbank的Autokredit 示例(如下图, 仅供参考):

具体贷款示例:假设您选择了Postbank,贷款2万欧元购置新车(eff. Jahreszins为1,75%;geb. Sollzinssatz p.a.为1.73%),并选择48个月的贷款时限。那么您将需要总共支付20.716欧元,每月支付432欧元,并支付48个月。

优缺点总结:市场上的汽车按揭利率差距较大,但经常有银行提供利率非常低的汽车贷款。缺点是贷款只能用于购买汽车或摩托车,不能作他用。而且贷款时限固定,通常不能提前还款。因此如果确定贷款用于买车的话,还是尽量对比市场上的汽车贷款,通常能找到比Ratenkredit更低的利率。

No.3起居贷款Wohnkredit

简介:起居贷款并非房屋按揭贷款(房贷),而是针对业主,通常用于装修、维修、置办家具、修整花园等等和家庭起居相关的贷款。不过也有一些银行对起居贷款金额的使用没有特殊限制,允许借款人自由使用。而且,这类贷款不会被记录到土地登记簿中。

申请条件:借款人必须是贷款银行所在地的已登记的常住居民;需要有稳定的收入(最好是职员,且拥有无限期的工作合同);没有不良信用记录(Schufa值为positiv)。大部分的银行还要求借款人必须在当地拥有房产。

利率和费用:起居贷款的利率主要受贷款金额的影响:金额越高,利率越低;金额越低,利率越高。这类贷款有个特点,需要在贷款前签署一项扣押条款(Lohnpfändungsklausel),也就是说用自己的房产作担保。如此一来,银行会将您评为具有高信用评级的客户,仅根据贷款金额的高低收取同等的利息。

为了方便大家有具体的概念,为大家附上ING的Wohnkredit示例(如下图, 仅供参考):

具体贷款示例:假设您选择了ING的Wohnkredit贷款5000欧(eff. Jahreszins为2.89%;geb. Sollzinssatz p.a.为2.86%),并选择96个月的贷款时限。那么您将需要总共支付5598,74欧元,每月需要支付58,33欧元,并支付96个月。

优缺点总结:Wohnkredit的利率远低于一般消费贷款的利率,而且通常比Ratenkredit的利率还要低,特别是小额贷款,利率差距明显,但对借款人的要求要更加严格一些。如果符合起居贷款的条件,建议优先考虑。此外,这类贷款不会被记录到土地登记簿中,可以节省公证费。虽然大部分银行对起居贷款有严格的应用要求,但目前也有个别银行(如ING Deba)对用途没有特别要求,因此也可以用于买车、买电脑等与家居无关的交易。

短期贷款VS房贷(对比如下图)

两类贷款各有所长。短期贷款时限比短、贷款金额小、用途更为广泛,比房贷更加灵活。缺点是利率幅度大,比房贷高,但比普通市场上的消费贷款低。如果不是用于购房,而是用于小额消费的话,建议选择适合的自己的个人短期贷款产品。

通过本文的列图详解,小伙伴们应该对德国个人短期贷款有了基本的了解。其实德国也有许多免费对比个人短期贷款的网站(如vergleich、kredit.check24等),如果大家有需求,可以自行前往查询对比,选择最佳条件的贷款方案。如果小伙伴们在读完本文后仍有疑问,又或者您有贷款需求,但不知道自己应该申请哪种贷款,欢迎联系永隽,我们将一如既往地为您提供专业信贷咨询并对比选择市场最低利率!

短期贷款与房贷对比

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分期付款贷款实例

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起居贷款实例

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汽车贷款实例

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原文请关注微信公众号"永隽资讯"

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