给车友：在德国购买车险，你们需要了解这些

KaiyuanEditor

导语
        在德国买到自己心仪的爱车之后，需要马上办理的手续之一就是注册车险。德国的车险(Kfz-Versichrung)有哪些种类？分别有哪些功能？必须购买哪些险种？又如何根据自己的需要来购买？本文将为在车险方面毫无经验的车友们介绍下德国的车险。

车险的种类

一． Haftpflichtversicherung——
第三方责任险

第三方责任险的起源
       众所周知，汽车作为人们日常出行中最频繁使用的交通工具，同时也拥有着较高的事故率，事故亦可引起较严重的伤亡，所以立法者对汽车（包括拖车）的所有者规定了注册第三方责任险的要求。和国内的情况相似，当车主没有为行驶车辆置办第三方责任险，是无法给车辆上牌照，更甚者如果在没有保险的情况下上路，将收到严重的处罚。按照规定，如果一旦第三方责任险失效，车主必须在车管所注销车辆(Abmeldung)。

什么是第三方责任险？
       第三方责任险是指，由于被保险人（通常是肇事者）在驾驶车辆的过程中造成事故，产生对他人的人身伤害以及造成财产上的经济损失，肇事者应依法对受害者赔偿，而肇事者的保险人会按照保险合同对受害者赔偿。在此过程中，通常肇事者为被保险人，保险公司为保险人，受害者属于第三者，该保险的本质在于在交通事故中保障第三者（受害者）的权益，故名为第三方责任险。

        第三方责任险可以在以下损失中发挥效益：
一、人身伤害（医疗费用/致残的补助金/精神损失费）
Personen Schäden(Heilungskosten/Renten bei  Invalidität/Schmerzensgeld)
二、财产损失（其他车辆/道路设施的维修费用）
Sachschäden(Reperaturkosten an anderen  Fahrzeugen/Objekten)
三、纯粹的经济损失
Reine Vermögensschäden

（一般第三方责任险在一次事故中都有最高赔偿额度的，常见为五十万或一百万欧元。）

被保险人的责任区分
       因疏忽过失而给第三者造成伤害时，肇事者需承担过失责任（Verschuldenshaftung）。
       另外，许多交通事故的发生并不是司机的责任，例如轮毂罩松动脱落，撞坏别的车辆。在这样产生的事故中，肇事者需要承担的责任叫做“无过错责任（Gefährdungshaftung），受害者仍有权利向肇事者索赔。
       根据德国交通法第七条(gamäß 7  Straßenverkehrgesetz) 的规定，不光是驾驶者，所驾驶车辆的所有者也有赔偿责任。
       上述的两种情况下被保险人承担相应的责任，而保险公司会作出经济上的赔偿，但是当被保险人故意增大造成他人损失的风险，例如醉酒驾车、肇事逃逸，保险公司可以在支付事故损失之后，再可以向保险人索取5000欧元以内的补偿。
        
        这几种情况下保险是理赔受限（依法有权拒赔）的：
一、在药物作用下驾驶（主要指毒品和部分神经性药物）
Fahren unter Einfluss von Drogen
二、无驾驶执照
Fahren ohne gültige Fahrerlaubnis
三、故意驾驶有安全隐患的汽车上路
Bewusstes Fahren mit einem verkehrsunsicheren Fahrzeug
四、驾驶未经许可的车辆（例如赃车）
Unberechtigter Gebrauch eines Fahrzeugs (z.B Entwendung)
五、骗保
Versicherungsbetrug.

和国内第三方责任险的区别
       在中国，车辆险分为交强险（机动车交通事故强制责任保险）和商业险（车辆商业险）两大类。交强险是中国道路交通安全法强制规定的，而商业险不是。商业险包含第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、车辆损失险等等。
       从法律规定的角度，德国的第三方责任险和中国的交强险类似，区别在于中国的交强险的价格是国家统一规定，根据车型来设定，而德国的第三方责任险的价格会因各种因素不同。中国的交强险代替原来的第三方责任强制保险，赔偿第三者的限额会比商业第三方责任保险低很多。从受用范围的角度，德国的第三方责任险不会按照比例理赔，类似中国的商业第三方责任险。

       在中国，一场交通事故中，双方都产生人身和经济上的损失，在理赔环节之前，先由交警来认定事故双方所应承担的责任比例，即为哪方负主要责任，哪方负次要责任，或者责任对半分，或者一方全责，一方无责任。根据事故责任认定，保险公司会按照不同比例来进行理赔。

       最大的不同在于，国内的交强险是只和车辆相关，一辆能上牌的汽车一定会有交强险，而德国的第三方责任险，不光是只和车辆相关，还和受保人相关，在购买第三方责任险时，保险公司会明确询问还会有谁会驾驶该车（实际上是确定受保人）这个切记注意！因为比如说，我把自己的车借给了一位朋友，可是我当初购买第三方责任险的时候并没有标注还有这位朋友会驾驶我的车，那这位朋友不在受保范围之内，一旦发生事故，没有保险人来代替这位朋友进行赔偿，而同时我（因为是车主）依法要给受害者赔偿。

二． Kaskoversicherung——
车损险
       德国的车辆损失险主要包括半险（Teilkasko）和全险（Vollkasko）两种，顾名思义，后者涵盖了前者的理赔范围，且理赔范围相对更加全面，价格也相应更高。
      【半险】（Teilkasko）适用于以下情况：
一、车辆被盗，被抢
Diebstahl, Raub, Entwendung durch eine unbefugte Person
二、火灾，雷击，爆炸
Feuer, Biltzschlag, Explosion
三、风暴，冰雹，洪水
Sturm, Hagel, Überschwemmung
四、与哺乳动物的撞击事故（鹿）
Zusammenstoß/Unfall mit Haarwild (Rehe oder Hirsche)
五、玻璃破损
Glasbruch
六、短路造成的车辆线缆损坏
Kabelschäden nach Kurzschluss
七、部分啮齿类动物的啃咬
Marderbiss(teilweise)

       在以上提到的理赔范围内，保险公司会支付修理的费用；若汽车遭到完全损坏，保险公司会支付重新置办的费用。

       若被保险人投保【全险】，除了上文提到的半险包含的损失情况
八、所有事故——无论车主是肇事者还是受害者，无论是否有第三者参与
Sämtlichen Unfällen, gleichgültig, ob fremd-oder selbstverschuldet – egal, ob Dritte beteiligt sind oder nicht.
九、他人蓄意破坏造成的损失
Mutwilliger Zerstörung oder Beschädigung durch Fremde (Vandalismus).

       车损险的价格还会与被保险人愿意自行承担的理赔范围有关，一般都会分为150欧，300欧，450欧，600欧等各个等级，价格也是越来越优惠。

其他附加保险（部分）
Insassenunfallversicherung乘坐人员险
       乘坐人员险适用于事故中车内乘客伤亡的情况。保险保障了司机和车内所有乘客的权益，例如搭车人或拼车人。职业司机不在相应的保险范围内。
Rechtsschutzversicherung法律保险
       法律保险能帮你介绍律师。保险公司还会承担法律援助和法院诉讼的费用。

       作为第三方责任险和车损险的补充，投保人可以根据自己的实际需要来进行投保。

保险公司的选择

       从广大被保险人的角度看，由于对于事故的责任认定和理赔明细方面的工作不是主要由被保险人来进行，作为消费者，关注除了保险公司提供的服务外，更加看重的还是相对于的价格。在德国选择到合适自己保险公司很重要。

       保险公司提供的报价一般受一下几个方面影响：
一、投保人的情况，决定SF Klasse（年龄，驾龄，出险史/无事故史，工作，是否有住房，婚姻状态和家庭成员，这些共同决定对人的风险评估），
二、投保车辆的情况，决定Typ Klasse（车辆的型号，是否有固定的停车位，原价格，初次上牌时间，现车主的注册时间，这些共同决定对车辆的风险评估）
三、投保人所在地的情况，决定Region Klasse（根据统计，不同地区的车祸风险不同）

       上述因素都会对保险价格产生影响。而每一家保险公司都会根据上述的因素来给出不同的相应价格，许多保险公司都会提供网上投保，客户在他们的网站上输入一些与投保相关的信息后马上可以获得保险公司的报价。一般常见的保险公司有：


DEVK：一般其车险和其他保险一同购买时能得到较大优惠


HUK24/HUK-Coburg：实际上两家为一家，口碑相对较好的保险公司，Huk 24只能网络购买，Huk-Coburg有自己的门店和修理厂。
HUK-Coburg也为没有驾照的投保人提供没有驾照的投保人的车险。


CosmosDirekt：较为知名的老牌保险公司，价格也不高。

（注：上述对于个保险公司的看法仅为作者个人观点，没有对上述保险公司以及未提及保险公司有好坏伦次之分，仅供参考。）

       可以投保的保险公司远不止这三家，投保人可以登录Check24来直观比较各个保险公司的报价，但是在Check24比价只能提供有限且较少的可输入的信息条件，而各个保险公司会有额外的，影响报价的情况需要投保人来填写，所以Check24上的价格仅供参考，是否能有更优惠的价格仍需前往各个保险公司的官网来查看，比较。

文章作者：奶茶小面包
文章转载自公众号德车Mann 德车Mann