银行持续发起领土保卫战 "宝宝军团"格局或生变

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　面对以余额宝为代表的互联网金融产品的冲击，银行的领土保卫战仍在持续：一些“自我革命”意识较强的银行纷纷推出现金理财类产品，并且凭借自身在协议存款、债券等方面的投资优势，以相对较高的收益率吸引客户。同时，多家银行近期下调了通过快捷支付向余额宝和微信理财通转账的限额。而央行拟出台草案对第三方支付的转账、消费金额等进行限制的消息，则让分析人士预计，“宝宝军团”的格局可能会发生较大变化。
　　“宝宝”开打收益率之战
　　进入马年以来，银行系“宝宝”就一直处于扩容进程中，继工商银行、中国银行、平安银行(000001)、交通银行等纷纷推出对接货币市场基金的现金理财工具之后，近期最具亮点的产品则是兴业银行(601166,)联手兴业全球(340006,基金吧)基金推出的“掌柜钱包”，该产品对接兴全添利宝货币基金。
　　数据显示，在大多数“宝宝”类互联网金融理财产品年化收益率降至6%以下时，“掌柜钱包”自3月10日正式上线以来的年化收益率一直稳定在6%以上。据了解，由于不仅能满足投资者T+0赎回到账、7×24小时交易等常规需求，还具备当日赎回额度最高可达3000万元、赎回资金快速到账等特点，该产品上线一周规模就快速增长。
　　业内人士分析，银行系相对于互联网系“宝宝”的优势，在于资金安全度以及收益率水平。银行系现金管理工具在协议存款投资方面自然是“背靠大树好乘凉”，因此如果有决心自我变革发展这类产品，在收益率上完全可以占得先机。
　　此外，除了推出银行系“宝宝”在正面战场与对手角力之外，近期多家银行下调了通过快捷支付向余额宝和微信理财通转账的限额。对于此举，分析人士称，这一方面是出于资金安全的考虑，另一方面也不排除防止存款流失的动机。
　　支付新政或引发大洗牌
　　当然，对“宝宝军团”格局更具影响力的在于，央行近日向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案。其中最核心或被认为最具杀伤力的内容是，对个人支付账户的转账、消费额度设限。
　　目前该草案还仅在征求意见阶段，各方还处于激烈的博弈中，并非最终版本。但多位人士表示，如果“个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。”这一条文最终实施，将直接戳中互联网“宝宝”依赖银行的软肋，对于互联网金融格局影响巨大。
　　不过，也有分析认为，在收益率趋于平稳、银行限购、央行监管等多重因素的影响下，互联网“宝宝”的“吸金”能力的确遭遇挑战，规模增长可能放缓甚至下滑。不过，即便限制了互联网类“宝宝”的发展，也未必会看到银行系现金理财工具能有多大作为。银行部门之间利益诉求不同可谓是“不能说的秘密”，这也让一些银行推出的“宝宝”理财工具定位尴尬，这类产品的规模可能也难成气候，除非是一些银行在利率市场化趋势下有明确的“自我革命”的魄力。